為什麼 35 歲就該開始想退休（即使你覺得還早）
35 歲跟 55 歲開始準備退休,差距不是「努力多寡」,而是時間結構性的不可逆。一個壽險顧問的觀念盤點與三件現在就該做的事。
我每週都會在客戶會議桌上聽到這句話:
「現在還早吧,等我四十多歲再來想退休的事。」
說這句話的人,通常是 32-38 歲、剛買房、可能正準備生小孩、職涯往上爬的階段。退休對他們來說,是「老人的事」。
但時間點對退休準備的影響,遠比大多數人直覺以為的大。
不是因為晚 10 年存得比較少,而是因為複利這個工具,對「時間」的需求遠大於對「金額」的需求。 35 歲就把退休放進財務決策裡的人,跟 55 歲才開始想的人,差距常常不是「努力多寡」,而是時間結構性的不可逆。
具體要存多少、用什麼工具、報酬假設多少,沒有一張通用試算表能答得了所有人——那需要看你的目標金額、風險承受度、家庭階段、預期壽命。 我跟客戶坐下來談退休時,真正畫的試算,通常都會拉好幾種利率假設、好幾種提領情境,結論不是一個數字,而是一張決策地圖。
但結論的方向幾乎都一樣:早 10 年開始,你能用每月一個小數字,換到後面那個大數字。
但退休不是只看「存夠錢」
把錢存夠,只是退休準備的一條腿。完整的退休規劃要顧到四個面向:
一、現金流:你退休後每個月需要多少?
很多人沒算過這個。 65 歲後,你每月需要多少錢才能維持現在的生活水準? 房貸還沒還完嗎?還要支援父母嗎?還是想留給孩子?
不算清楚這個,「存到 1,000 萬」只是一個漂亮的數字,不一定夠用。
二、醫療準備:老後的醫療不只是健保
我見過太多客戶,退休前以為「健保就夠了」。 直到 70 歲那年家人住加護病房,一天自費藥動輒上萬,才發現健保只是基本盤。
老後的醫療,要靠實支實付醫療險、長照險、失能險這三個支柱去補。 這些保險,越早投保,費率越低:因為你年輕、健康狀況好、年齡小。 55 歲想保長照險的時候,你會發現保費可能高出許多,而且核保門檻變嚴,有些情況保險公司不一定願意收。
三、稅務:退休金的「實拿」跟「總額」差很多
退休金不是你看到的數字就是你拿到的數字。 不同工具的稅務待遇不同:
- 勞退新制提領要不要繳稅?要看你領多少。
- 個人購買的年金險、儲蓄險,給付的稅務認定也不同。
- 萬一還在工作領薪水,提領退休金又會跟薪資合併計稅。
退休前 5 年開始,搭配適當的提領順序,可能讓你每年少繳幾萬到幾十萬的稅。
四、通膨抗性:30 年後的 1,000 萬,等於今天多少?
如果年通膨率 2%,30 年後的 1,000 萬,購買力大約等於今天的 552 萬。
這也就是為什麼「單純存錢」不是退休準備,還要考慮資產配置如何抗通膨——這是另一個故事,以後寫。
35 歲現在就該做的三件事
如果你今天 35 歲左右,我會建議你做這三件事:
第一件:把基本風險底線守住
退休準備之前,要先確保你能活到退休。 35 歲是責任最重的階段:房貸、家庭、可能還有孩子。 這個時候應該檢視:
- 萬一我倒下,家人能撐多久?
- 醫療、失能、意外、長照保障是否覆蓋?
- 既有保單有沒有缺口或重複?
底線守住了,你才有資格談累積。
第二件:算一遍未來退休現金流缺口
不用做太完美,但要做。 拿一張紙寫:
- 退休後每月想要的生活水準(粗估金額)
- 65 歲時勞退預估累積(可上勞保局網站查)
- 中間的差額——這就是你需要補的缺口
這一步,本身就會讓你警覺到「我得開始」。
第三件:開始建立「退休準備帳戶」的紀律
不是要你一次投入大筆。 是建立一個自動扣款、不會動到的帳戶,每個月 5,000-10,000 也好。
工具可以很多種:儲蓄險、年金險、ETF 定期定額、投資型保單等等,各有優缺點和適合的人。 重點不在於「選哪個最好」,而在於「今天就開始」。
選錯工具還可以調整,沒開始就什麼都沒有。
為什麼這篇的標題用「想退休」,不是「規劃退休」
因為真正的起點不是動作,是視角。
35 歲的人,如果開始把「退休」放進每個月的決策框架裡, 不再說「等我之後再來想」, 你已經比多數同齡人領先一步。
剩下的,就是慢慢把工具、紀律、配置補上去。 時間會幫你。
下一步指引
如果你看完這篇,想開始但不知道從哪一步動,你可以:
- 自己先做:列一張「我退休後每月想要多少錢」的表,跟現有勞退累積對照,算出缺口。
- 找專業聊聊:30 分鐘的諮詢,我可以幫你把上面四個面向(現金流、醫療、稅務、通膨)用試算工具具象化,讓你看清楚現在站在哪、該往哪走。
不急,你只是多一個視角。